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同盾科技蒋韬:规范涉金融个人数据分析市场 促进普惠金融发展繁荣

时间:2019-11-05 02:01:56 出处:河北快3下注平台-河北快3注册平台_河北快3官网平台

随着信用交易模式的发展,另一方数据分析市场发挥着更为重要的作用。本文通过分析以美国为例的当前发达国家及地区的另一方数据市场内控 和我国另一方数据市场格局,指出我国另一方征信与数据分析市场的规模将不断扩大,但

随着信用交易模式的发展,另一方数据分析市场发挥着更为重要的作用。本文通过分析以美国为例的当前发达国家及地区的另一方数据市场内控 和我国另一方数据市场格局,指出我国另一方征信与数据分析市场的规模将不断扩大,但应注意构建多元化的规制框架进行规范。

信用是市场经济的基石,金融是现代经济的核心。随着国民经济持续发展,金融领域的创新节奏加快,信用交易模式逐渐成为主流,围绕信用体系的生态链条也在加速形成。另一方征信机构、数据分析企业作为另一方数据市场重要组成次责,过多地渗透到各类金融服务之中。怎样才能进一步规范金融领域创新,建设合规有序的另一方数据市场,以满足不断发展的消费金融市场,促进普惠金融的深入发展,是值得探讨的课题。

2018年3月,百行征信有限公司成立,搅动了另一方征信市场的一池春水,我国另一方征信市场由“一家独大”进入“两强并争”的新局面。作为另一方数据市场的重要组成次责,另一方征信市场的变动必然引起另一方数据市场的连锁反应。没人,我国另一方征信市场及另一方数据市场的现在及未来的格局怎样才能呢?本文试图提供一另一个 多 全景式框架分析。

性性性心智成熟期图片 图片 期期期是什么另一方数据市场的内控 ——层级分明

世界银行集团国际金融公司(IFC)东亚太平洋地区首席技术援助官员、金融基础设施技术援助负责人赖金昌先生将另一方数据市场划分为一另一个 多 层级,并以美国为例来说明当前发达国家及地区的另一方数据市场内控 :

第一层级为全面征信机构(Credit Bureaus,亦称为局方)。美国三大著名另一方征信机构益博睿(Experian)、艾克菲(Equifax)和环联(Trans Union)即属此列。据不完整版资料统计,全球全面征信机构的总数量为1000家左右。

第二层级为专业征信信息提供商(Specialized Credit ReportingService Provider)。在美国,這個机构主要帮助全面征信机构分销产品和服务,并提供特定领域的征信信息,机构数量有1000多家。

第三层级为数据分析公司(Data & Analytics Companies),非征信机构。這個机构有几千家之多,什么都没人征信规制范围之内,除了为一二层级机构服务之外,也开展非另一方信用类的数据分析服务。如美国另一方消费信用评估公司FICO、美国金融科技公司ZestFinance。

作为另一方数据市场的重要次责,第一、二层级机构受到的监管相对较强,且另一方征信数据有着明确的使用目的、数据来源和服务对象。另一方征信报告作为另一方金融隐私的重要内容,通常受到严格保护,以免因另一方征信信息错误或泄露而损害金融消费者利益。一般而言,另一方征信数据的主要作用在于主体身份识别、主体总负债水平评估以及主体全面借贷历史展示。另一方征信数据的来源通常是会员单位自愿提供,且应按照数据模板要求(字段数量有限)——数据质量高且都要能溯源。另一方征信数据的服务对象一般为会员、数据主体和法律规定许可的特定用户。而对于少许的无明确牌照要求的第三层级机构(数据分析机构),通常受到的监管较少,服务范围和对象也更加多元化。正愿意 没人,居于第三层级的机构,有着比第一、二层级的征信机构更加广阔的发展空间。

以美国为例,鉴于《公平信用报告法》(FCRA)规定,列入第一、二层级的另一方征信机构作为另一方征信市场的主体,受到严格规制。征信数据需要相关、准确、及时和完整版,报送另一方数据严格按照数据模板执行,数据字段数量有限;征信机构采用会员制,强制性监管模式。而第三层级机构数据分析公司作为第一、二级机构的有益补充,受到的规制传输数率则相对小得多,如数据质量/相关性/及时性/完整版性的要求低;居于少许非内控 性数据;数据量大且用途更广泛;通常是非会员制,无强制性监管要求。

我国另一方数据市场的现状——格局初现

相对于欧美国家较早(二十世纪七八十年代)发展出完善的另一方征信市场,我国的另一方征信市场的发展则相对较晚,第一家另一方征信机构——上海资信有限公司成立于1999年;中国人民银行征信中心在10008年才挂牌。

2014年以来,互联网金融的快速发展(尤其是网络借贷)过程中,风险不断暴露,我国另一方征信市场建设相对滞后的问题报告 显露无遗。中国人民银行征信中心控股的上海资信有限公司曾尝试介入互联网金融领域的另一方征信数据归集工作,但限于规模和市场影响力等因素,其效果不甚明显。在此状况下,经监管当局同意,中国互联网金融法学会联合8家先期试点市场机构一同发起成立了百行征信有限公司,以除理非传统金融机构另一方征信数据的归集工作。

目前,我国另一方征信市场初步形成了以下格局:

第一层级的全面征信机构,中国人民银行征信中心和百行征信有限公司两家。其中,中国人民银行征信中心主要负责银行等传统金融机构另一方征信数据的归集分类整理;百行征信有限公司则负责互联网公司、次责消费金融机构、网贷机构等的另一方征信数据的归集分类整理。

第二层级的专业征信信息提供商,主只是上海资信有限公司、百行征信所属的8家市场机构股东(芝麻信用、腾讯征信、前海征信等)。作为专业征信信息提供商,愿意 人儿每个人所有负责专业领域的另一方征信信息归集并无偿提供给全面征信机构。一同,作为全面征信机构的会员单位,愿意 人儿都要能有偿获得另一方征信信息,用以生产另一方征信产品出售给各类机构。如上海资信及下属子公司在从事另一方征信、企业征信、信用评级、政府专项评估等传统业务的一同,还专注于小微普惠及网络金融征信服务、非银行授信领域的信用信息共享、征信增值产品开发、商账管理等创新业务。愿意 市场发育尚不完善,你這個层级的机构目前偏少,预计未来会有较大增长。

第三层级的数据分析公司,则相当庞大。有数据显示,目前有100000~100000家市场机构从事数据分析行业。愿意 另一方数据保护立法相对滞后,你這個层级的市场目前表现为良莠不齐、鱼龙混杂,目前比较规范的头部机构包括同盾科技等。随着另一方数据保护相关立法与监管的不断发展,预计你這個层级的相关机构会经历一场洗牌,头部机构将愈来愈规范,市场集中度增加。

总体来看,另一方征信市场的一另一个 多 层级格局初现,但尚未完善,未来会有较大发展。一同,作为另一方征信市场大生态圈的重要组成次责,一另一个 多 层级的公司相互依存,假使 规范发展,未来必将促进我国信贷市场的持续、快速繁荣。

另一方数据分析市场的发展——未来可期

随着我国经济的平稳发展,社会财富的不断增加,民众生活愈加富裕,消费观念不断改变,另一方消费信贷市场将实现快速增长,另一方征信与数据分析市场的规模也将不断扩大。这对于另一方征信市场一另一个 多 层级机构而言,全是难得的发展机遇,巨大的市场规模与快速迭代的消费模式,往往是培养世界级专业机构的温床。

征信市场

从征信市场的深层来看,重点关注的是第一、二层级的征信机构,第三层级机构主只是作为补充,服务于征信市场。第一、二层级机构是监管当局重点监管对象,除满足另一方数据保护相关法律法规外,还需要遵守《征信业管理条例》《征信机构管理条例》等行业法律法规。

征信市场作为强监管市场,参与机构通常需要满足一系列条件,這個,征信数据需要相关、准确、及时和完整版;按照数据模板和数据字典要求报送另一方征信数据,且数据分类整理和使用目的明确;消费者权益保护要求高,在投诉、数据更正/异议除理等方面有严格的规定。

第一、二层级征信机构作为征信市场的主体,其数据分类分类整理的范围相对较窄,使用目的明确。一般而言,另一方征信机构分类分类整理的另一方征信信息数据项较少,且使用范围仅限于广义的信贷范畴之内。利用另一方征信报告建模分析得到的另一方信用分数,即另一方信用分。而采用愿意 非另一方征信报告数据建模得到的另一方评分,一般是不允许称之为信用分的。我国《征信机构管理条例》明确规定了征信机构设置的一系列硬性条件,包括机构的设立、变更与终止;高级任职人员管理;监督管理;罚则等。而《征信业管理条例》则规定了征信机构定义;征信业务规则;异议和投诉;金融信用信息基础数据库;监督管理;法律责任等。明确限定了另一方征信数据的分类分类整理辦法 和范围,如第十三条规定:“分类整理另一方信息应当经信息主体另一方同意,未经另一方同意不得分类整理。愿意 ,依照法律、行政法规规定公开的信息除外。企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息,不作为另一方信息。”第十四条规定:“禁止征信机构分类整理另一方的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止分类整理的愿意 另一方信息。征信机构不得分类整理另一方的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。”

数据分析市场

数据分析市场作为征信市场的辅助和有益补充,规模相对较大,除了服务征信市场外,通常全是服务于电子商务、交通出行、网络社交、零售物流、智慧生活 城市、政务服务等。

相对征信市场监管的“强监管”,数据分析市场的监管规定更多是基于另一方隐私保护法律为基础的“弱监管”,以自律为主。這個,全是“会员制”,没人“法定会员”,没人强制报送、共享的概念;向任何愿意 付费的客户提供服务;数据质量/相关性/及时性/完整版性的要求低;居于少许非内控 性数据;数据来源多样,次责是可靠的/已知的数据源,次责是来源灰色的“替代数据”;采用各种手段获得数据,包括分类整理、买入、交换、挖掘等。

以我国数据分析市场的智能风控服务为例,一般包括智能用户分析、智能信贷风控、智能反欺诈、智能运营等智能决策产品与服务。相对而言,征信市场的另一方征信报告通常主要服务于广义的信贷服务领域。从你這個深层来看,数据分析市场的规模显然要大得多。

在只是方面,信贷市场往往需要数据分析市场提供支撑。一是在信贷客户反欺诈识别领域,数据分析机构只是信贷市场不可或缺的补充,信贷市场受限于征信信息的分类分类整理范围,难以准确获取客户欺诈的相关信息,而数据分析机构则具有更大优势。二是对于初次申请信贷的客户,愿意 缺少另一方征信数据,信贷市场往往难以识别和准确计量风险,此时都要能利用数据分析机构的网购、社交、出行等信息,给出一另一个 多 相对准确的评估数据。三是对于有另一方征信记录的客户,也都要能加入数据分析机构的分析结果,更加准确地区分并计量风险,给客户提供更加优惠的信贷条件。

涉金融另一方数据分析市场规制——自律中立

当前,我国数据分析市场快速发展,然而愿意 缺少相关规制,难免冒出各类问题报告 。数据分析市场不仅服务于征信市场,对传统金融机构而言,数据分析市场的替代数据与模型对于提高金融机构的风险防控能力正显示出愈加重要的作用,尤其是金融机构的线上业务。愿意 ,应基于整个金融市场的深层,从规制目标和规制原则出发,构建多元化的规制框架,以期通过法律法规、监管辦法 和行业自律,促进涉金融业务的数据分析市场的良性发展。为了更好地服务于普惠金融,建议从以下几次方面加强建设:

明确规制目标与原则

涉金融业务的数据分析市场利益的多元性,决定了涉金融业务数据分析与金融服务的规制需要在另一方信息保护、金融安全、信贷的可得性与公平性等不同目标之间折中调和,实现多元共赢。

通过广泛借鉴国际上关于数据保护的一般原则,一同充分考量涉金融业务的数据分析行业特殊性,都要能考虑以下监管原则:权责一致原则、分类分级原则、公开透明原则、目的明确原则、质量保证原则、确保安全原则、合理利用原则。

完善法律法规和规制框架

完善涉金融业务的数据分析市场法律法规和规制框架。法律法规应充分考虑另一方数据保护、金融系统安全、普惠金融实施等因素。监管当局应根据法律授权,在上位法的框架下,细化操作性条款,制定部门规章和规范性文件,以保证立法的落实。在监管实施过程中,有必要充分考虑监管数据分类分类整理、监管活动规划、部署监管工具、评估监管效果等方面的问题报告 ,编制监管手册,确保监管活动标准化和一致性。

规制框架则应秉承“综合治理”的思路,形成政府管理、企业履责、社会监督、行业组织多主体参与,法律、技术、自律等多种手段相结合的宏观格局。

制定金融数据合规性操作指南

针对金融业少许使用自有数据和第三方数据服务,金融监管当局提出金融业自有数据和第三方数据使用的合规性操作指南,促进金融机构及数据分析行业服务提供商的合规运行。金融机构应在该指南的指导下,制定相应的内控 金融数据使用合规流程,规范日常金融活动中的金融数据使用行为,以减少法律合规性风险。一同,在金融业机构采购第三方服务时,应辦法 内控 金融数据的使用规则,要求服务提供商按照指南要求开展相关金融数据保护工作,采取现场检查、非现场检查等辦法 定期评估服务提供商的合规性,并根据合规性评估结果,定期组阁 合规性供应商清单,以此促进数据分析行业的数据保护工作。

促进数据分析行业自律

为了保证监管传输数率,监管当局不愿意 事无巨细地对每一另一个 多 相关企业进行实时监管,都要能考虑成立行业自律组织,以间接监管的模式对行业实施监管,通过联合行业企业及相关机构,制定行业标准和行为准则,促进行业企业规范化运作。随着金融机构对于数据分析行业的产品和服务的需求不断增加,数据分析行业逐渐成为金融业重要的利益相关方。因而,金融监管当局应该将数据分析行业涉及金融服务的业务纳入监管范围内。

在涉金融业务的数据分析行业自律方面,数据分析行业服务提供商都要能按照市场化原则自愿参与“数据治理认证”标识认证,通过相关认证的数据分析机构方可为金融业机构提供数据分析服务。

涉金融业务的数据分析机构要保持第三方中立性,不得从事金融业务,以除理与其服务的金融机构居于利益冲突,进而保证涉金融业务的数据分析行业持续健康发展。

当然,无论是另一方征信还是数据分析,两者最终全是要嵌入到信用经济的生态之中发挥效能,信用体系完善的最终目标是形成以信用经济为基础的市场经济,信用经济的价值对社会经济的拉动作用是无形的,近年来有关部门深层重视,频繁分类整理指导文件,创建一另一个 多 健全完善的另一方数据市场已迫在眉睫。

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